miércoles, 24 de octubre de 2012

Tarjeta de Crédito vs Préstamo bancario


Juan desea regalarle a su mamá una lavadora en Navidad y no dispone de efectivo, por lo que tiene dos opciones: comprarla con su tarjeta de crédito o acudir a una entidad bancaria y solicitar un crédito. ¿Qué opción será la más conveniente?



Se ha preguntado alguna vez como financiar sus compras o gastos. La decisión puede ahorrarle dinero, recuérdelo.
La mayoría de personas recurre a la tarjeta de crédito para realizar sus compras, porque estas son comúnmente producto de decisiones repentinas, sin embargo debemos tener en cuenta que utilizar la tarjeta de crédito es más costoso que solicitar un préstamo en una institución financiera.
Tomando como ejemplo, el caso de Juan y la compra de la lavadora (se asume que la lavadora cuesta S/. 1,000 y se pagará en 12 cuotas mensuales), en el siguiente cuadro, podemos identificar las TCEA (simplificando la definición: lo que nos cuesta el crédito) de las diferentes tarjetas de crédito que circulan en el departamento de Junín. Podemos notar que las TCEA son muy altas, esto se debe principalmente a que conjuntamente con la tasa de interés, se cobran otras comisiones, como la de mantenimiento de tarjeta (se prevé que la SBS las prohíba para Noviembre o Diciembre).
Si, Juan decide comprar la lavadora solicitando un préstamo en una institución financiera, las TCEA serán las mostradas en el segundo cuadro. Tal y como observamos las TCEA son en su mayoría menores a las  mostradas en el primer cuadro.
En cuotas: Juan al comprar la lavadora con una tarjeta de crédito (de Financiera Uno) en Oechsle, pagará mensualmente una cuota de S/. 123.40, en tanto si solicita un préstamo en una entidad financiera (no se considera a TFC - Tiendas Curacao ni Efectiva - Tiendas Efe) la cuota fluctuaría entre S/.99.98 y S/.115.08. Por lo que, el “ahorro” que haría Juan al solicitar el préstamo bancario estaría entre S/. 99.84 y S/. 281.04.

Del análisis realizado se puede afirmar que:
a) Una compra o una inversión financiada con un préstamo bancario (consumo no revolvente) es más barata que una realizada con una tarjeta de crédito (consumo revolvente).
b) Lo recomendable es que, si se realiza la compra con tarjeta de crédito está se cancele a la brevedad antes de que se facture, ya sea con sus ahorros o mediante un préstamo bancario (que es mas barato).
c) Evitar la disposición de efectivo mediante tarjeta de crédito, dado que son más costosas. (tercer cuadro).















Consumo Revolvente: Son aquellos créditos en los que se permite que el saldo fluctue en función de las decisiones del deudor. Incluye las modalidades de avances en cuenta correinte, tarjeta de crédito, sobregiros en cuenta corriente y líneas de crédito.
Consumo No Revolvente: son aquellos créditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crédito no se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor.


La Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs (SBS) ha puesto a disposición de los usuarios una plataforma para comparar la TCEA de diferentes instituciones financieras por departamentos.


martes, 2 de octubre de 2012

2012: Perú lidera por quinto año consecutivo en Microfinanzas

América Latina continúa mejorando su entorno para las microfinanzas, siendo Perú y Bolivia los dos países líderes en la clasificación global de 55 países, según la edición 2012 del Microscopio, elaborado por The Economist Intelligence Unit. De los 21 países de América Latina y el Caribe calificados en el informe, nueve continúan mejorando su puntuación total. Perú ocupa el primer lugar por quinto año consecutivo debido a su sofisticado marco legal y regulatorio, y su competitividad en el sector de las microfinanzas.

El estudio muestra un claro compromiso por parte de los gobiernos y de la industria en la región en áreas de gran importancia en las finanzas responsables y la protección del cliente. En el informe, la región mostró progreso y liderazgo mundial respecto a la transparencia de precios, la resolución de conflictos y la calidad de las centrales de riesgo. De igual manera, los avances en la legislación y pruebas piloto de banca a través de agentes continúan como lo indican los cambios de este año en Chile y en Paraguay.
“Las Microfinanzas —como parte de una agenda de inclusión financiera más amplia— están abriendo el camino hacia nuevos estándares que sin duda ayudarán a todo tipo de clientes en el sector financiero. La respuesta del sector al llamado de finanzas más responsables es muy notable,” comentó Sergio Navajas, Especialista Senior del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), miembro del Grupo BID.
Con un análisis que abarca 12 meses hasta junio de 2012, el Microscopio Global 2012 evalúa el sector de las microfinanzas en dos categorías:
-Marco Regulatorio y Práctica, el cual analiza áreas tales como la regulación y supervisión de las instituciones de microfinanzas y el entorno para la recepción de depósitos, y 
-Marco Institucional, que analiza aspectos como las normas de transparencia financiera, las centrales de riesgo, así como la determinación de tasas de interés, y resolución de conflictos.
El índice también toma en cuenta factores como las crisis políticas y su efecto en el sector de las microfinanzas al igual que el entorno general del país.

Principales conclusiones de América Latina en el informe 2012:
  • América Latina ocupa el primer lugar en la categoría Marco Institucional.
  • Perú es el único país de la región que ha logrado la puntuación más alta por su regulación de carteras de microcrédito y su capacidad general para supervisar las microfinanzas.
  • Chile ascendió en la clasificación en parte gracias a las pruebas piloto de transacciones financieras a través de agentes.
  • Bolivia, Perú y Chile continúan mejorando sus marcos regulatorios para la recepción de depósitos debido a la existencia de una regulación prudente.
  • La región mostró un progreso continuo en la cobertura y profundidad de sus centrales de riesgo. Bolivia, Ecuador y Perú se destacan en este tema.
  • Nicaragua aprobó una ley de microfinanzas que permite libertad para fijar las tasas de interés y establece una nueva ley de protección al consumidor, entre otras características. 
Acerca del Microscopio Global
El Microscopio Global sobre el Entorno de Negocios para las Microfinanzas 2012 ofrece un análisis detallado de 55 países. 
Este trabajo contó con el apoyo financiero del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), miembro del Grupo del Banco Interamericano de Desarrollo, CAF Banco de Desarrollo de América Latina y el Fondo Fiduciario de Asistencia Técnica de los Países Bajos a través de un financiamiento no reembolsable de la Corporación Financiera Internacional (IFC), miembro del grupo Banco Mundial.

Fuente: Comunicados de prensa del BID. 02-oct-2012.

Podemos descargar el documento completo en el siguiente link:
http://www5.iadb.org/mif/en-us/home/knowledge.aspx?idPublication=64206